Порядок обращения взыскания на заложенное имущество

Обращение взыскания на заложенное имущество применяется в том случае, если должник не исполняет взятые на себя обязательства. Какова процедура обращения взыскания на заложенное имущество и в каких случаях должник может не отвечать по своим обязательствам, расскажем в статье.

В каких случаях производится обращение взыскания на имущество должника

Если должник не исполняет или ненадлежащим образом исполняет взятое на себя обязательство, то в целях защиты прав кредитора законодатель предусмотрел возможность обращения взыскания на имущество должника, которое находится в залоге.

Несмотря на виновность должника, Гражданский кодекс в статье 348 предусматривает, что обращение взыскания на имущество должника не допускается, если должник незначительно нарушил обязательство и размер требований кредитора явно не соответствует стоимости имущества. Но в этом случае должны соблюдаться несколько условий:

• сумма долга меньше 5% от стоимости имущества, находящегося в залоге;
• период просрочки по обязательству со стороны должника меньше 3 месяцев.

Исключения в законе

Закон № 306-ФЗ обязывает кредитора, если он собирается взыскивать заложенное имущество с должника, уведомить его в письменной форме, которая должна содержать следующие пункты:

• наименование заложенного имущества, которое соответствует договору о залоге;
• сумма, которую требует удовлетворить кредитор;
• вариант реализации залога, который предусмотрен договором;
• значение начальной цены залогового имущества.

Кроме этого, если предмет залога имеет склонность к порче за определенный период времени или имеется тенденция к резкому снижению его стоимости от той, что указана в соглашении, то у кредитора имеется 10 дней на возможность его реализации, как только заемщик получит подобное уведомление.

Срок может быть иным – 45 дней с момента отправки уведомления. В противном случае залогодержатель может быть обвинен в умышленном удержании предмета залога с целью дополнительного обогащения или совершения иных процедур, противоречащих законодательству.

В любом случае новая редакция закона о залоге упростила возможность обращения на его взыскание, а также дала судебной практике много нового опыта.

Как оценивается заложенное имущество

Оценка заложенного имущества, как правило, осуществляется в 3 этапа:

1. Определение рыночной стоимости имущества на момент заключения договора кредитования.
2. Определение залоговой стоимости имущества. Законодателем не предусмотрена методика расчета такой стоимости; основными нормативами в данном случае будут внутренние банковские инструкции. Главное в данном случае – просчитать 2 направления: все возможные издержки, связанные с реализацией заложенного имущества, и возможные риски.
3. Определение возможной цены, за которое имущество будет выставлено на торги. В этом случае залоговая стоимость приводится в соответствие с уровнем инфляции.

В любом случае, вне зависимости от вида заложенного имущества, кредитору целесообразнее обратиться за расчетом стоимости к специалисту.

Обращение взыскания на заложенное имущество по договору кредита

Большинство граждан сталкивались с проблемой кредитования под залог имущества. Довольно распространенным в данном случае является залог недвижимости или автомобиля. Давайте более подробно рассмотрим все действия со стороны банка.

Итак, кредитная организация вправе обратить взыскание на заложенное имущество, если заемщик или поручители не вносят ежемесячные платежи более 3 раз в течение 12 месяцев, несмотря на то что сумма просрочки может быть незначительна.

Банк может выбрать внесудебный порядок решения вопроса или обратиться в суд за обращением взыскания на заложенное имущество.

Итак, если в кредитном договоре имеет место быть условие о том, что стороны урегулируют все возникшие разногласия путем переговоров без обращения в суд, то банк этим воспользуется. Обращаем ваше внимание, что законодатель установил ограничение: если в залоге находится недвижимость, которая принадлежит должнику на праве собственности и она является единственным его жильем, решать вопрос об обращении взыскания на заложенное имущество можно только в судебном порядке. Но если стороны подписали после образования просрочки соглашение о том, что все споры урегулируются во внесудебном порядке, то это их право.

Итак, последовательность действий банка при использовании внесудебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество следующая:

1. Проводится работа с должником, и он уведомляется о сумме задолженности и сроках ее погашения.
2. Должнику направляется письмо о том, что начинается процедура обращения взыскания на заложенное имущество.
3. Должник должен передать банку предмет залога по акту приема-передачи.
4. Банк уведомляет должника о месте и времени проведения торгов по реализации заложенного имущества.
5. Если торги признаются состоявшимися, то из вырученной суммы уплачивается долг банку, вознаграждение организатору торгов. Если после этого остаются денежные средства, они возвращаются должнику.
6. Если торги не состоялись, банк в течение 10 дней вправе приобрести имущество и зачесть в сумму покупки свои требования.
7. Если банк отказывается покупать заложенный объект, то через месяц проводятся вторые торги.
8. Если и вторые торги не состоялись, банк в течение 1 месяца вправе приобрести имущество по стоимости на 25% ниже его стоимости на первых торгах.
9. Если банк не воспользуется правом покупки и в этот раз, залог прекращается.

При выборе судебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество банк сначала направляет должнику претензию с условием передачи дела в суд, если должник не исполнит обязательство. Далее исковое заявление передается банком в суд, который выносит решение об обращении взыскания на заложенное имущество.

Внесудебное взыскание

Внесудебное взыскание за счет залога возможно в рамках двух процедур:

1. По соглашению сторон, но только при условии, что предмет залога не содержится в перечне имущества, обращение взыскания на которое допустимо только по решению суда.
2. По исполнительной нотариальной надписи в рамках принудительного взыскания, которое осуществляется приставами. Такой порядок допустим при условии, что договор залога был оформлен нотариально либо кредитный договор обеспечен залогом, который не включен в перечень имущества, взыскание на которое обращается только по судебному решению.

Соглашение о возможности внесудебного взыскания за счет залога заключается в той же форме, что и договор залога. Обычно это условие просто включается в договор залога, позволяя сторонам в дальнейшем уже не возвращаться к этому вопросу. Дополнительное соглашение или условие о внесудебной процедуре удовлетворения требований кредитора за счет залога должно предусматривать описание конкретного порядка реализации залогового имущества. Минимальный набор требований – один или несколько законных вариантов реализации залога, а также оговорка о стоимости залога в контексте стартовой цены реализации либо порядок ее определения.

Если стороны предусмотрели несколько возможных способов продажи залога, право выбора конкретного варианта принадлежит кредитору-залогодержателю, если стороны не договорились об ином.

Поскольку кредитор может не являться непосредственным залогодержателем, а должник – залогодателем, при начале процедуры обращения взыскания на залог ее инициатор обязан поставить в известность об этом все заинтересованные стороны, направив им письменные уведомления. Продажа залога может быть начата только по истечении 10 дней после получения должником (залогодателем) соответствующего уведомления, если больший срок не предусмотрен соглашением либо не вытекает из требований закона. Исключением являются банковские процедуры: срок может быть сокращен, однако только при условии серьезного риска падения стоимости залога в существенном размере по сравнению со стартовой ценой продажи, обозначенной в уведомлении.

Внесудебный порядок взыскания за счет залога – более быстрый, выгодный и эффективный вариант урегулирования долговой проблемы, причем для всех сторон обязательства. Но за этими преимуществами скрывается и более высокая степень риска. Нельзя исключить ситуации злоупотребления правом, мошеннические действия, нарушения законных прав, ведь интересы сторон зачастую серьезно разнятся, а утратить право собственности на залог и лишиться ценного имущества – не лучший вариант выхода из долговых проблем. Оставляя достаточный простор для самостоятельного определения сторонами порядка обращения взыскания на залог, законодательство все же охраняет их права и интересы, устанавливая случаи обязательного применения процедуры судебного взыскания. Обойти требования закона стороны не могут, а все соглашения по этому поводу признаются ничтожными.

Судебное взыскание

Этот вариант используется в том случае, если:

• заложено имущество, представляющее историческую или культурную ценность;
• залогом является единственная жилая недвижимость, находящаяся в собственности заемщика;
• должник признан пропавшим без вести;
• в деле участвует несколько залогодержателей.

Как проходит процедура:

1. Банк проводит мероприятия по возврату долга: рассылка писем, электронных сообщений, звонки и пр.
2. Если меры не возымели действия, то кредитор обращается в суд с исковым заявлением. На основании этого документа суд может постановить наложение ареста на предмет залога до начала реализации и вынесения окончательного решения.
3. После рассмотрения дела судом выносится решение о взыскании. Об этом уведомляются все заинтересованные лица, в том числе и залогодатель. Должник имеет право написать заявление на отсрочку торгов. Максимальный срок – 12 месяцев. Отсрочка дается в том случае, если должник заверит суд в том, что сможет восстановить платежеспособность и вернуть долг кредитору.
4. Если обжалования не последовало, кредитор направляет исполнительный документ приставам. В отношении заемщика возбуждается исполнительное производство.
5. На имущество накладывается арест, документы на залог изымаются. Затем оно реализуется на аукционе.

На любом этапе процедуры должник вправе прекратить взыскание, если полностью исполнит обязательства.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество

Итак, суд вынес решение об обращении взыскания на заложенное имущество, и кредитор по своей инициативе направляет документы судебным приставам для возбуждения исполнительного производства.

Судебный пристав – исполнитель должен изъять у должника предмет залога или же взять документы, которые необходимы для обращения взыскания на заложенное имущество.

Следующий этап – продажа имущества на публичных торгах.

Здесь возможно несколько вариантов развития событий.

1. Имущество успешно реализуется на торгах, и из полученной суммы кредитор забирает свой долг, организаторы торгов получают плату за услуги, остаток (если имеется) передается должнику. Если же денег, полученных от продажи, не хватило на покрытие кредита, то оставшаяся сумма долга погашается из иного имущества гражданина.
2. Торги признаны несостоявшимися. Кредитору предлагается в течение 10 дней со дня проведения торгов выкупить заложенное имущество, включив в сумму долг гражданина.
3. Кредитор отказывается выкупать имущество. В этом случае через месяц после проведения первых торгов объявляется о проведении вторых.
4. Торги не состоялись. Кредитору опять предлагают выкупить имущество, но уже по стоимости на 25% ниже относительно заявленной на первых торгах.
5. Кредитор отказывается от покупки имущества, и залог прекращает свое действие.

В принципе, процедура реализации имущества аналогична внесудебному порядку обращения взыскания на заложенное имущество. С одной лишь разницей: во внесудебном порядке за вопросы реализации имущества отвечает банк, а во втором случае – судебный пристав.

Правила проведения взыскания на залоговую вещь во внесудебном режиме

Ст. 349 Кодекса устанавливаются определенные правила на случай взыскания предмета залога во внесудебном режиме:

• участники процедуры могут включить условие о внесудебном режиме непосредственно в сам договор залога. Таким образом будет достигнуто совмещение залогового договора с соглашением о внесудебном режиме решения вопроса.
• если заключается отдельное соглашение, оно допускается только в форме, идентичной договору о залоге.
• соглашение возможно заключить в любое время. Такой документ может не только последовать за залоговым договором, но и предшествовать ему, и даже договору, на основании которого возникает основное обязательство.
• с формальной точки зрения, допускается возможность заключения соглашения о внесудебном режиме даже без указания конкретной залоговой вещи – так называемое соглашение на случай будущих залогов.
• в соглашении в обязательном порядке должны быть указаны:
  — методы реализации имущества;
  — изначальная продажная стоимость залогового предмета или способ ее определения.
• если соглашением сторон предусматривается несколько методов реализации залоговой вещи, право выбора одного из них доступно залогодержателю, если возможность выбора прочим гражданином не указана в соглашении.
• если обращение взыскания на заложенное имущество происходит во внесудебном режиме по исполнительной надписи нотариуса, нормативное регулирование данного процесса осуществляется:
  — основами законодательства РФ о нотариате;
  — ФЗ “Об исполнительном производстве”.
• при этом необходимо выполнение следующих условий:
  — должник не выполняет или выполняет ненадлежащим образом гарантируемое залогом обязательство;
  — договор залога, в котором наличествует условие о возможности реализовать взыскание во внесудебном режиме, был нотариально удостоверен.
• при осуществлении взыскания во внесудебном режиме соответствующее управомоченное лицо, которое производит взыскание в соответствии с правилами Основ законодательства РФ о нотариате (залогодержатель или нотариус), обязано уведомить залогодателя, залогодержателей и должника о запуске процедуры.

Проблемы при обращении взыскания на заложенное имущество

При обращении взыскания на заложенное имущество могут возникнуть проблемы, о которых надо знать и, по возможности, предупреждать их.

1. Перед реализацией заложенного имущества должна быть проведена его оценка. В данном случае возможно возникновение конфликта сторон, так как специалисты могут использовать разные показатели при вычислении стоимости имущества залога.
2. Стоимость работы организатора торгов – 3% от вырученной суммы после продажи заложенного имущества. Именно поэтому, если суммы от продажи не хватит на оплату его услуг, эту стоимость возмещает залогодержатель.
3. При наличии уважительных причин суд вправе отсрочить продажу имущества должника на торгах на 1 год. Однако эта отсрочка не освобождает должника от выплаты процентов, штрафов и неустойки, которые возникли из-за просрочки обязательства. Согласитесь, не совсем гуманная мера со стороны законодателя. И неизвестно, в чью пользу будет трактоваться данное положение. Однако можно надеяться, что за это время должник найдет деньги для уплаты долга, и его имущество не придется продавать на торгах.
4. Если было принято решение о реализации заложенного имущества на торгах, то должник должен быть уведомлен об этом не позднее чем за 10 дней. В противном случае можно признать данные торги несостоявшимися.
5. Если во внесудебном порядке для оценки стоимости имущества привлекается оценщик, то первоначальная стоимость объекта на торгах не должна быть ниже 80% от суммы, указанной в акте оценки.
6. Торги признаются несостоявшимися, кредитор отказывается выкупать имущество, договор залога прекращает свое действие. А как же тогда долг? Именно этим положением косвенно и нарушаются права кредитора.
7. Должник в любом случае при обращении взыскания на заложенное имущество должен быть уведомлен об этом. Иначе как он передаст кредитору документы для реализации имущества на торгах?

Рекомендуем вам внимательно прочитать нормы действующего законодательства и текст договора залога с тем, чтобы в последующем не возникло проблем.

Таким образом, обращение взыскания на заложенное имущество является одной из самых противоречивых процедур в российском законодательстве. Несмотря на более чем детальное и пошаговое описание процедуры в нормативных правовых актах, на практике возникают проблемы, которые сторонам приходится решать самостоятельно или путем обращения в суд.

Упрощенный порядок взыскания на залоговые вещи

Ст. 12 ФЗ “О ломбардах” устанавливается упрощенный порядок, в рамках которого проводится обращение взыскания на заложенное имущество.

Если заемщик не исполняет свое обязательство в льготный месячный срок, который начинает исчисляться со дня, который следует за днем возврата денежных средств, за вещью устанавливают статус невостребованной.

Ч. 2 ст. 12 настоящего закона указывается, что ломбард имеет право взыскать вещи с таким присвоенным статусом.

Взыскание проводится в силу исполнительной надписи нотариуса в неоспоримом режиме. Тем не менее, условиями договора займа может быть установлена возможность по проведению взыскания без применения соответствующей надписи.

Законом предусматривается право заемщика в любой момент до осуществления ломбардом реализации залоговой вещи погасить задолженность перед ломбардом, тем самым прекратив процедуру взыскания на залоговое имущество.